蹭热点、造卖点，这算哪门子金融创新

　　□  董 婧

　　上周，“三孩政策”无疑是最具热度的话题，而随着三孩时代的到来，各种各样的概念在持续刷屏，股市炒作三孩概念股，房地产炒作三孩学区房，金融机构也不甘落后推出了“三孩贷”。中国银行江西分行的一款面向三孩家庭的“生育消费贷”产品在网上引发热议。

　　根据流传的海报显示：这款“生育消费贷”适用于20-50岁拥有完全民事行为能力的已婚自然人，怀孕6个月至幼儿两周岁;贷款额度为一孩10万元，二孩20万元，三孩30万元，具体以实际审批金额为准;产品最高期限3年;1年期年化利率4.85%、1-3年期年化利率5.4%。如此看来，利率也并不低。

　　对于这个别出心裁的“生育消费贷”，网友们的吐槽声一片：“能养三孩差这三十万吗?”“养孩子都需要贷款，还是先把自己养活吧。”“需要抵押老大或老二吗?如果还不上，是不是孩子归银行了?”对此，涉事银行在发布的情况说明中称，“生育消费贷”有关信息是该行内部评估信息，暂无此类产品推出计划。但同时，该行亦表示“关注特定客户群体金融服务需求”。

　　显然，这个已经经过“内部评估”的特色贷款，是接应国家的三孩政策。但就像网友所说，“不差钱”的人可能并不需要这种贷款，而“差钱”的人则可能因为这种贷款雪上加霜。一个很浅显的道理，现在养一个孩子的成本可比生孩子要高得多，如果一个家庭连生孩子都需要贷款，如何一边养孩子，一边还贷款?

　　其实，在“三孩贷”之前，邮储银行曾在2018年推出过“二孩贷”，最高可贷20万元。同样是在江西省内，今年3月中旬九江银行推出的“彩礼贷”也曾引发社会热议，接着，云南一家银行又与墓地开发商合作推出按揭贷款。婚丧嫁娶一切皆可贷，这些荒诞的消费贷产品层出不穷，究竟是金融创新还是营销噱头?

　　早在今年4月1日国新办新闻发布会上，央行金融市场司司长邹澜就“彩礼贷”、“墓地贷”等热议话题回应称，个别银行打着所谓金融创新的旗号，挑战社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本质。实际上，“三孩贷”与“彩礼贷”“墓地贷”的套路如出一辙，都是一种营销噱头，本质上是换汤不换药的普通消费贷。婚恋拿不出彩礼，想生孩子却生不起，本就是民生痛点，是需要政府和社会共同解决的民生难题，在这种情况下，金融机构却拿社会热点蹭卖点，把民生痛点当卖点。看似能解决“结不起婚”“生不起孩子”的现实难题，实则是变相给群众挖坑，割中低收入者的韭菜。

　　尽管这些是个别银行的行为，但也应该引起足够的重视。创新必先守正，银行业金融机构应该坚守服务实体经济的本分，把资金更多地投向中小微企业等实体经济，而金融创新也要敬畏社会公序良俗，恪守商业良知与底线，做到社会效益和经济效益相统一。化解生育焦虑，让年轻人“生得起”“养得起”关键是持续提高经济收入、逐步完善配套政策，对于个人来说，不计后果地借贷消费只会自食苦果，要准确评估自身经济承受能力，量入为出才是基本的生活常识。此外，监管部门也要对银行的产品创新和业务准入实施有效监管和指导，对于有悖公序良俗、与国家大政方针背道而驰的做法，要及时纠正惩治。（来源：济南日报）

声明：本文仅代表作者个人观点，不代表舜网观点。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。