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莫让“现金贷”演变成高利贷

作者:网友2017-12-04 08:19:06来源: 舜网

  现金贷行业风雨欲来。近日,北京互联网金融协会针对现金贷召开成员会议,提出从事现金贷的P2P平台利息和费率加起来不能超过年化利率36%。这个要求对现金贷平台的风控提出了极大挑战。据悉,已有不少现金贷平台下调利率、缩减业务量。(11月29日《新快报》)

  什么是现金贷,目前还没有统一明确的概念。一般认为现金贷具有这样几个特点:一是无抵押、无担保;二是贷款额度小、期限短;三是贷款以现金形式发放,不限制贷款用途;四是利率高、坏账率高。鉴于其畸高利率、时而出现的暴力催收问题,现金贷备受舆论诟病。

  现金贷的利率为什么那么高?其实有一些客观原因:一是现金贷平台的融资成本比较高,譬如P2P平台要支付给投资人百分之十几甚至20%以上的收益率,这方面显然无法与银行利用居民存款来放贷相提并论。二是现金贷的贷款额度小、期限短,放贷成本比较高。比如一个人借贷2000元、期限半个月,就按综合息费率36%计算,需要支付的息费仅为30元。为了这点收益,现金贷平台要审核、放贷,然后还要催收,光是人力成本就受不了,何况这30元收益还要支付投资人的利息。三是由于无抵押、无担保,现金贷的坏账率较高。正是由于这些原因,很多现金贷平台的年化利率早就突破了36%,有的平台名义上利率不高,但是会收取不菲的手续费,甚至收取“砍头息”,其综合费率也大大突破36%。

  现金贷利率畸高固然有其客观因素,然而用畸高利率来覆盖、填补坏账,终究是一种粗放式经营,蕴藏着巨大风险,甚至会陷入恶性循环——利率越高坏账率越高,为了填补坏账,只能进一步提高利率。综合息费率不超过36%,既是一条监管红线,也是一条法律红线。根据相关法律规定,民间借贷年化利率超过36%的,不受法律保护。

  现金贷不能演变成高利贷,现金贷平台要自我调整升级转型,以适应监管的要求。那些实力较强、在风控方面做得好的平台,会走上规范化发展的道路;而实力有限、适应不了监管的平台,最后可能会被淘汰。36%这条监管红线将会加速现金贷乃至整个互联网金融行业的洗牌。(晏扬)